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　　现在大家对的认知越来越深，但很少有人能说清是什么？能解决人们哪些常见的问题？

　　农银人寿：保险大体上分为人身保险和财产保险。就人身保险而言，这是以人的寿命和身体作为保险标的的保险。保险责任涵盖生、老、病、死、伤和残等每个方面，涉及人们日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老和死亡等各种不幸事故。当被保险人因遭遇保险合同范围内的保险事故，而导致死亡、伤害、残疾或丧失工作上的能力，或者保险期满、年老退休，由保险公司依据保险金额及保险条款约定，向被保险人或其受益人给付保险金。

　　具体来讲，保险主要有两方面的作用，分别是保障和长期人生规划功能。就保障作用而言，假如客户购买了一千元的重疾险，出险获赔十万元。这里一千对十万就是保险杠杆，实际上，意外险、健康险以及寿险都有着较强的杠杆作用。对保险公司而言，客户发生风险是概率事件，保险公司应用大数法则的精算原理，帮助客户转移或者化解个体风险。大家都说“不知道意外和明天哪个先来”，因为我们多数人都是平凡的个体，通常抵御风险的能力有限，保险的保障功能能帮助我们守护生活的下限。

　　就保险的长期人生规划功能而言，保险可以帮大家解决长期养老等方面的问题。通常来说，保险签约即可锁定保险利益，客户的各项利益清晰录入合同，不论未来利率上浮或者下行，保险都会给我们一个安全确定的养老解决方案。保险利用精算的长期负债资产匹配技术，通过保险契约的形式，把我们未来需要的资金按我们的需求安排好、准备好，为我们的美好生活争取上限。

　　保险产品大体能分为两种功能：一类是保障功能，帮助人们应对风险，还有一类是长期人生规划功能。对于普通老百姓来说，保险在日常中比较好用的保障功能具体有哪些？哪些产品是个人必备的？

　　农银人寿：保障型产品包括重疾险、意外险等。通常而言，重疾保险涵盖了一系列被保险人可能面临的严重疾病，如癌症、心脏病、中风等对身体危害程度高、治疗费用高、发生率高的疾病。在被保险人被确诊为患上合同约定的重大疾病时，保险公司会根据保险金额和保险条款进行赔偿，以减轻患者和家庭的经济负担。重疾险根据产品类型可大致分为消费型重疾险和返还型重疾险，根据保障时间长短可大致分为终身重疾险和定期重疾险。投保前能够准确的通过自己需求选择比较适合自己的重疾险类型。

　　意外保险是指因意外伤害直接造成死亡、伤残为给付条件的人身保险。这类产品其实就是对发生概率低但危害特别巨大事件的保障，通常产品的保险费会远低于保险金额。

　　就风险概率及保障需求而言，个人购买保险，我们提议优先购买重疾险和意外险产品，特别是家庭主要收入来源的支柱成员，若发生风险，保险理赔金除了能提供医疗费用外，还能弥补患病期间的收入损失。有条件的客户还需要及早购买养老保险。

　　农银人寿：基于长期财富管理产品的安全性、确定性、长期性特点，很适合客户进行长期的养老及财富传承，也适合安排子女教育、出国深造等中期规划。比如传统的年金保险，是以客户的生存为给付条件，在约定的年龄按年或月给付被保险人保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。当我们应该为未来人生某阶段储备确定的现金流，解决、养老等问题时，我们就有必要配置年金保险了。

　　另外，当前市场上热销的增额终身寿险，不仅具备保障功能，我们也能够最终靠申请减少基本保险金额对应的现金价值来实现我们人生阶段性的规划需求。

　　对于一个家庭而言，保险保障既是化解风险的基本盘，也是储蓄增值的手段，从家庭方面出发，整个家庭的保险配置该如何安排？

　　农银人寿：家庭收入贡献大的成员应优先购买。购买顺序应优先配置保障型产品，逐步完善养老型产品。关于养老型产品配置的资金额度，是一个随着我们对未来品质生活要求的提升而提升的过程，不会一蹴而就。伴随国家的持续强盛，居民收入的提升，未来我们配置养老金的意愿和额度还将持续提升。

　　保险在我们财富保值增值上能发挥哪些不一样的作用？具体配置的话，您建议哪一些类型的产品优先考虑？

　　农银人寿：目前市场上，多数保险产品都是利益确定型产品，保单生效后保险利益就被锁定，不会受利率调整影响。最近几年增额终身寿产品持续热销就是这一个原因。这类产品能广泛的应用到我们子女、养老规划等方面，可以优先配置年金险及增额终身寿险。

　　很多人反映看不懂保险条款，这也导致事后赔付引发纠纷。购买保险时要着重关注哪些内容？

　　农银人寿：作为保险消费者我们要明白自身的权利和义务。在客户权利里，保险责任最重要，关于客户义务，免责条款最关键。当然具体产品还要具体分析。比如，我们一般人对重疾的认定很可能就与保险和医学对重疾的认定不太一致，那么如果客户选择重疾险，就要着重关注下疾病范围与定义，根据自身的需求选择保障120种或保障50种的重疾产品，避免后续的分歧甚至是纠纷。再比如意外险，无证驾驶或酒驾，保险都是不赔付的。一般而言，长险都有15天犹豫期，这和网购7天无理由退货是一样的，如果我们大家都认为保险保障与我们的实际的需求不一致，我们这15天的犹豫期内随便什么时间都能申请解除合同，这也能很好的保障我们消费者的权益。